“我雖然沒有四處流浪，但在幾十年的工作生涯中，有命運(yùn)的安排，更有內(nèi)心的驅(qū)動(dòng)。為了尋覓前方更精彩更瑰麗的風(fēng)景，我將一路向前，永不停息。”非常喜歡杰克·凱魯亞克代表作《在路上》的馬蔚華退隱了。他輕輕地走了，正如他輕輕地來。他的退隱，意味著招行一個(gè)時(shí)代的結(jié)束。

馬蔚華，這個(gè)當(dāng)今中國(guó)金融界的傳奇人物，在過去的14年時(shí)間里，把招商銀行從一個(gè)偏安一隅的地方小銀行撫養(yǎng)長(zhǎng)大成國(guó)內(nèi)股份制銀行中的一塊響當(dāng)當(dāng)?shù)慕鹱终信�。如今，在招行枝葉繁茂、二次轉(zhuǎn)型剛剛開始之際，他選擇了掛靴歸去，這不免讓人嘆為憾事。

逃不過的時(shí)間之刀

馬蔚華之于招商銀行可謂是教父級(jí)的靈魂人物，他是招行的第二任行長(zhǎng)，自打1999年3月他坐上這把交椅之后就再也沒有挪過地方。招商銀行成立于1987年4月，成立之初只有1億元資本金，1個(gè)網(wǎng)點(diǎn)和36名員工，但如今的招商銀行已經(jīng)從深圳蛇口走向了全國(guó)。截至2012年報(bào)，招行資產(chǎn)總額超過了3.4萬億元，網(wǎng)點(diǎn)超過800家，員工超過5萬人，成為股份制銀行里的“大佬”。這一切，馬蔚華掌舵招行的14年功不可沒。是馬蔚華的“一路向前”成就了招行今日輝煌，而招行的崛起同時(shí)也成就了馬蔚華傳奇。在英國(guó)《銀行家》雜志上，他曾被列為全球銀行界“2004年度希望之星”，被其朋友、美國(guó)前財(cái)長(zhǎng)蓋特納稱為“和巴菲特一樣重要”的銀行家。

不過，沒有人能逃離時(shí)間的刀，即使和巴菲特一樣重要，也都會(huì)老去，此次招行給出馬蔚華退休的理由便是其年齡太大。馬蔚華1949年生于東北，目前已64歲高齡了，雖說他堅(jiān)持每天8點(diǎn)鐘上班，晚上11點(diǎn)下班，每天只睡6個(gè)小時(shí)，“精力旺盛得連我們年輕人都跟不上”，但畢竟歲月不饒人，這要是普通老百姓早就頤養(yǎng)天年去了，但馬蔚華畢竟是馬蔚華，一位令人尊敬的職業(yè)經(jīng)理人，他“超期服役”期間仍堅(jiān)持走訪基層銀行，每天上網(wǎng)瀏覽新聞，了解年輕消費(fèi)一代的想法，即使出國(guó)辦事，也要抽空去拜訪華爾街那些鼎鼎大名的銀行家朋友，看看別人以前的路是怎么走過來的。

馬蔚華的學(xué)習(xí)精神很強(qiáng)，創(chuàng)新意識(shí)很濃，而這也正是招行發(fā)展壯大的基因圖譜。招行近14年來的高速發(fā)展莫不深深地打上了“馬蔚華”的烙印，而創(chuàng)新精神也早已融入到招行的血液里。此前，網(wǎng)絡(luò)上多次流傳馬蔚華將退休的傳言，但每次都被招商銀行官方給予辟謠，即便是今年4月2日招行在香港召開的2012年業(yè)績(jī)新聞發(fā)布會(huì)上，有記者問到馬蔚華的退休問題時(shí)，“我是一個(gè)職業(yè)經(jīng)理人，只要股東和董事會(huì)愿意，我會(huì)一直干下去”。當(dāng)時(shí)他還如是回答，并且提到自己剛被提名董事連任，無論將來做什么都有繼續(xù)為招行效力的機(jī)會(huì)。那時(shí)很多人，甚至連招行內(nèi)部的人都認(rèn)為，馬蔚華連任行長(zhǎng)應(yīng)該沒有懸念�？蓛H僅只過了一個(gè)月后，招商銀行就宣布，馬蔚華退休，這多少有點(diǎn)出人意料之外。

“沒有完全讓大家滿意，只能及格，還有很多挑戰(zhàn)和空間�！瘪R蔚華對(duì)自己14年的招行生涯如是評(píng)價(jià)說。

命運(yùn)的拐點(diǎn)

因?yàn)榉浅Ｏ矚g讀杰克·凱魯亞克代表作《在路上》，馬蔚華的大半輩子一直都在秉承著“一路向前”這個(gè)信念，從遼寧省北鎮(zhèn)縣長(zhǎng)興店公社插隊(duì)知青到錦州鐵路局大虎山工務(wù)段工人，甚至最后一直到招行的教父，這個(gè)信念一直都在支撐著他。在時(shí)代大變革中，他順利地考入了吉林大學(xué)經(jīng)濟(jì)系，在那里學(xué)到了理論和做事方法，成為他一生中最珍貴的財(cái)富。而且也是在那里，他的命運(yùn)出現(xiàn)了拐點(diǎn)，成為了一名人人羨慕的“天之驕子”，這恐怕是他當(dāng)農(nóng)民時(shí)想都不敢想的事情。

1982年畢業(yè)后，馬蔚華被分配到了遼寧省計(jì)委工作，很快便被提拔為副處長(zhǎng)，隨后再次被提拔為正處級(jí)的副秘書長(zhǎng)。但好運(yùn)來了擋都擋不住，在人才匱乏的上世紀(jì)80年代中期，馬蔚華又被借調(diào)到遼寧省委辦公廳擔(dān)任處級(jí)秘書。不久后，時(shí)任遼寧省委書記李貴鮮調(diào)往華東腹地安徽任書記，作為秘書的馬蔚華也隨同調(diào)往安徽。1988年，他又隨同李貴鮮調(diào)往中央人民銀行，先后擔(dān)任央行辦公廳副主任、計(jì)劃資金司副司長(zhǎng)等職務(wù)，這是他銀行家生涯的起點(diǎn)，也是一段非常重要的人生經(jīng)歷，在這里他不僅歷練了業(yè)務(wù)，也積累了廣泛的社會(huì)資源。

1992年，馬蔚華又從北京來到海南，擔(dān)任央行海南分行行長(zhǎng)同時(shí)兼任外匯管理局海南分局局長(zhǎng)，在海南他干了一件驚天動(dòng)地的大事——對(duì)海南發(fā)展銀行進(jìn)行破產(chǎn)清算。雖然說在華爾街上銀行清盤是常有的事情，但是海發(fā)行的破產(chǎn)之舉在中國(guó)金融史上還是首例。由于兼并�？谛庞蒙�，先天不足的海南發(fā)展銀行遭遇了空前的信用危機(jī)，1998年6月19日，海南省委大院里海南發(fā)展銀行網(wǎng)點(diǎn)的兌付限額甚至降到了100元。6月21日央行宣布關(guān)閉海南發(fā)展銀行，停止經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，由工商銀行來托管海南發(fā)展銀行的全部資產(chǎn)負(fù)債。這次破產(chǎn)海發(fā)行的清算，讓時(shí)任央行海南分行行長(zhǎng)的馬蔚華對(duì)銀行信用高度重視，在他此后處理招商銀行沈陽(yáng)擠兌事件時(shí)游刃有余，24小時(shí)不間斷任儲(chǔ)戶取款，才化解了這場(chǎng)危機(jī)。

人生的二次轉(zhuǎn)型

就在處理完海南發(fā)展銀行清盤事件后的翌年，馬蔚華從海口來到了深圳，這片他傾注了全部心血的土地�！吧钲谑俏覀兊母�，我們的情都融化在這里。”那年，招商銀行還僅僅是個(gè)12歲的孩子，還是一家不知名的區(qū)域性銀行。而履新當(dāng)日，就接到消息稱沈陽(yáng)分行發(fā)生了大規(guī)模的“擠兌”事件。這還不算什么，在深圳當(dāng)?shù)�，招行不僅面臨工、農(nóng)、中、交、建的強(qiáng)大競(jìng)爭(zhēng)壓力，而且還有深發(fā)展、廣發(fā)、浦發(fā)等股份制商業(yè)銀行的擠對(duì)，如果硬拼實(shí)力，招行肯定不是人家的對(duì)手。

馬蔚華另辟蹊徑，2004年他果斷地啟動(dòng)了招行轉(zhuǎn)型，這是招商銀行的第一次轉(zhuǎn)型，“我們市場(chǎng)的發(fā)達(dá)程度與國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家還是有一些差距的，所以銀行同質(zhì)化的競(jìng)爭(zhēng)是比較明顯的，所有銀行當(dāng)時(shí)都是追求大客戶、看收入，招行作為一個(gè)中小銀行要想走出困境，要想實(shí)現(xiàn)發(fā)展，就要差異化。當(dāng)時(shí)提出了一次轉(zhuǎn)型的目標(biāo)，主要是發(fā)展零售業(yè)務(wù)，發(fā)展批發(fā)業(yè)務(wù)中的中小企業(yè)，發(fā)展非利差收入”。馬蔚華回顧第一次轉(zhuǎn)型時(shí)說，盡管剛開始零售業(yè)務(wù)利潤(rùn)低，還得靠其他業(yè)務(wù)補(bǔ)貼，但馬蔚華堅(jiān)持認(rèn)為，創(chuàng)新就是比別人多看3、5年，零售業(yè)務(wù)將是招行走出同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)的重要依托。而在當(dāng)時(shí)，他對(duì)手下幾個(gè)分行行長(zhǎng)所說的“銀行不做對(duì)公業(yè)務(wù)，今天沒有飯吃;可不做零售業(yè)務(wù)，明天沒有飯吃!”的想法更是為后來招行成功從股份制銀行中突圍打下了基礎(chǔ)。

首次轉(zhuǎn)型，他啟動(dòng)了“鼠標(biāo)+水泥+拇指”的策略，把一群有消費(fèi)力的年輕人吸引成為招行客戶，先后開發(fā)了一卡通、金葵花、零售網(wǎng)等這些近十年來在消費(fèi)者中口碑很好的品牌，而且馬蔚華更是逮著機(jī)會(huì)便不遺余力地宣傳這些產(chǎn)品，就像對(duì)自己的孩子那般用情。事實(shí)上，招商銀行的財(cái)報(bào)也證明了馬蔚華的眼力，在其他銀行還是凈息差收入一柱擎天之際，招行零售業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)迅猛增長(zhǎng)，自2009年以來以每年10個(gè)百分點(diǎn)的速度向前跑，2012年，招商銀行實(shí)現(xiàn)零售管理手續(xù)費(fèi)及傭金收入53.22億元，同比增長(zhǎng)38.96%�！八闶菤⒊鰜硪粭l血路�！睒I(yè)內(nèi)人士談到馬蔚華在招行的成績(jī)時(shí)說，他們認(rèn)為把一個(gè)不良資產(chǎn)一大堆、搞得快倒閉的小銀行做到凈利潤(rùn)絕對(duì)值成為股份制銀行中的老大，而且還成功地多地上市，馬蔚華的功勞自然不小。

但馬蔚華并沒有躺在功勞簿上睡大覺，他就像招行廣告語中那樣“因您而變”，2009年在收入增長(zhǎng)放緩的情況下，又提出了二次轉(zhuǎn)型，主要內(nèi)容是降低資本消耗，提高風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，降低成本，提高資本回報(bào)。馬蔚華認(rèn)為，商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來所奉行的以大企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象、以批發(fā)貸款為主要資產(chǎn)形式，以存貸利差為主要盈利來源、以規(guī)模大小為主要評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)之路已越走越窄，要想發(fā)展，必須找到新路�！般y行拼硬存款時(shí)代已經(jīng)過去了，我們更注重利率市場(chǎng)化以后管理能力的真正提升�！瘪R蔚華說。最近幾年，民生、興業(yè)等股份制銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)勢(shì)頭很猛，這讓招商銀行也有點(diǎn)擔(dān)心，因?yàn)槟悴怀�越別人，就是被別人超越。

但就在招行的二次轉(zhuǎn)型剛剛開始之季，馬蔚華卻選擇交出帥印，這不能不說有點(diǎn)遺憾。這兩年來，那些“創(chuàng)一代”馬云、史玉柱、柳傳志等紛紛退隱幕后，但打發(fā)時(shí)間的方式卻不同。作為銀行界的標(biāo)桿式人物，馬蔚華的退休生活將如何打發(fā)?

“要寫首例銀行關(guān)閉的故事，大腕兒陳道明說我要寫，他就找人拍電影，自己來演。”馬蔚華自曝退休后的生活時(shí)說。